צרו עימי קשר
mobile menu
[072-2710779]072-2710779

מתי נכון לסיים את המו"מ על ריביות המשכנתא?

מתי נכון לסיים את המו"מ על ריביות המשכנתא שלכם – התשובות כאן

ידוע לכל כי כאשר לוקחים משכנתא, אחד החלקים החשובים (אך לא החשוב ביותר) הנו המו"מ על ריביות המשכנתא. אך תמיד נשאלת השאלה, מתי להספיק? אולי אפשר להוריד עוד טיפה? אולי כדאי כבר לסגור עם הבנק?

אז ראשית אין כאן תשובה מוחלטת. כנראה שלעולם לא נדע מה המינימום שהבנק יסכים להרחיק איתנו לכת ולהוריד בריבית. לבנקים ישנם שיקולים שונים שלא תמיד קשורים לרווח הנקודתי שלו על ההלוואה שלנו. לעתים ישנם שיקולים אחרים כגון שיקול שיווקי של עבודה מול הגורם שהפנה אותנו אליו (יועץ משכנתאות, מתווך, עורן דין), לעתים הבנק רוצה שנהיה לקוחות שלו בחשבון הבנק או רוצה לשמר אותנו כלקוחות שלו, לעתים ישנים מבצעי קידום מכירות ברמת הבנק, המרחב או הסניף ולכן לא נוכל לדעת בוודאות של 100% האם זאת באמת הריבית הכי טובה שהבנק יהיה מוכן לרדת איתנו. ומה בכל זאת?

ראשית לפני שאנחנו נכנסים למו"מ עלינו לוודא כי יש לנו חוזה רכישה של דירה ואישור משכנתא. ללא חוזה וללא אישור משכנתא אין טעם למו"מ. ריביות בבנקים תקפות ל 12 ימים לביצוע בפועל של ההלוואה ולא ניתן לבצע הלוואה ללא חוזה חתום. הבנק גם מתייחס ברצינות רבה יותר ללקוח שמגיע עם חוזה רכישה חתום לעומת לקוח שמבחינתם עוד נמצא בשלבי התעניינות ועדיין לא חתם חוזה רכישה ולא יתן הצעה אטרקטיבית ללקוח שהם מבינים שלא שרלוונטי עבורם בשלב זה. גם ללא קבלת אישור משכנתא אין טעם לבדיקה מכיוון שעל מנת לקבל הצעה פורמלית מהבנק יש לקבל קודם אישור. חלק מהקריטריונים לקביעת הריבית נקבעים באישור עצמו מכיוון שבאישור, כל לקוח מקבל דירוג אשראי בהתאם לנתונים הפיננסים ונתוני העסקה שלו. הצעה שניתנת בעל פה אינה רצינית ואינה מחייבת את הבנק.

יש לכם ביד חוזה רכישה ואישור עקרוני למשכנתא?

את תהליך המשכנתא צריך להתחיל בממוצע כחודש וחצי לפני מועד קבלת המשכנתא הרצוי. אם תתחילו מוקדם מידי, הריביות עלולות להשתנות וכך גם זהות הבנק הזוכה. אם תתחילו מאחור מידי, יתכן ותהיו בלחץ לסיים את התהליך בבנק ולא תספיקו לנהל מו"מ כמו שצריך. אז הגעתם למועד הרלוונטי להתחיל את את התהליך? לפני שנכנסים למו"מ על הריביות, עליכם לבנות תמהיל משכנתא מתאים (לצורך כך חשוב להיעזר ביועץ משכנתאות פרטי). כעת אתם יכולים להתחיל במו"מ, אך על מנת שיהיה אפקטיבי, חשוב לדרוש מכל הבנקים לתת הצעה על אותו תמהיל בדיוק אחרת לא ניתן יהיה להשוות וגם אתם עלולים להסתבך ולהתבלבל משלל ההצעות (אם הבנק או היועץ מבקש להציע לכם תמהיל שיתכן ויחסוך לכם הרבה כסף, בקשו לראות אותו בנוסף לתמהיל המקורי שלכם ולא במקום). עם התמהיל המומלץ יש לפנות לפחות ל 2-3 בנקים מובילים ובניהם הבנק שלכם בו אתם מנהלים את חשבון העו"ש שלכם ולבקש הצעה. בשלב הראשון לא מומלץ לחשוף לבנקים האחרים את הריביות שיש לכם מכיוון שהבנקים לרוב נוטים להשוות או לשפר במעט הצעות קיימות גם אם אולי הייתה להם יכולת להציע לכם ריבית הרבה יותר אטרקטיבית. אחרי שקיבלתם את כל ההצעות, זה הזמן לעשות מקצה שיפורים ולחזור לכל אחד מהבנקים ולהציג לו את ההצעה הטובה ביותר שיש לכם. לעתים הבנק האחר יבקש ממכם לראות אישור בכתב ולעתים הוא יסתפק בהצעה שמסרתם לא בעל פה. בדרך כלל אם מבקשים ממכם את ההצעה בכתב, זה סימן שההצעה קצת נמוכה מידי עבורם וכדי לנסות לשפר אותה, הם צריכים להציג אותה להנהלה של הבנק. אם הסכימו לשפר לכם אותה מיד, סימן שאתם עדיין לא במינימום האפשרי. אחרי 2-3 סבבים סביר להניח שאתם כבר תתחילו להרגיש כי השיפור הולך ונהיה קשה יותר וגם אם אתם מקבלים שיפור, הוא מאוד מינורי ומתבטא בהבדל של שקלים בודדים לחודש. יתכן כי בשלב זה כבר חלק מהבנקים יצאו מהתמונה ויגידו שהם לא יכולים לשפר יותר ואז תישארו עם הבנקים האחרים. אל תתפזרו והמשיכו עם הבנקים שעדיין נשארו בתמונה עד שתבינו כי הם לא יכולים לשפר יותר. אם הם מתחילים להציע לכם לשנות תמהיל או לשכנע אתכם לסגור אצלם בגלל השירות או בגלל שהם יבצעו לכם את התהליך בצורה מהירה ויעילה יותר, סימן שהגעתם כבר לתחתית מבחינתם.

לפני לקיחת משכנתא, בצעו חישוב החזר חודשי באמצעות מחשבון משכנתאות

מתי נכון לסיים את המו"מ על ריביות המשכנתא

אהבתם את הפוסט? שתפו אותו ברשתות החברתיות
מעוניינים לדעת כיצד לחסוך כסף בבחירת תמהיל משכנתא מנצח?
מלאו פרטים וקבלו שיחת ייעוץ ראשוני חינם