דף הבית » ביטוח משכנתא

שירותי ייעוץ |

ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא הינו רכיב נילווה הנדרש על ידי הבנק כתנאי לקבלת המשכנתא. ביטוח המשכנתא מאפשר שילוב בין ביטוח חיים וביטוח מבנים. ביטוח המשכנתא מבטיח שמירה על מצבה הכלכלי של המשפחה במקרה של פטירת אחד המפרנסים או נזק לדירה.

ביטוח משכנתא הוא חלק חובה מכל משכנתא אותה לוקחים. ביטוח זה נועד לכסות את הבנקים במקרים בהם נגרם לנכס או ללווים נזק אשר מונע מהם להמשיך לשלם את ההלוואה אותה הם לקחו. חשוב לזכור שבמקרים אלו הבנק נותן לנו הלוואה של כמה מאות אלפי שקלים ולמרות שהנכס משועבד עד פרעון החוב, הבנק רוצה להתכונן למקרים קיצוניים. לצורך זאת הוא מאלץ את הלווים לעשות שני ביטוחים, ביטוח חיים וביטוח נכס.

ביטוח משכנתא ממה מורכב?

הביטוח כולל כאמור מתן מענה במקרה בו הלווים נאלצים להפסיק את תשלום המשכנתא בשל פטירה של אחד מבני הזוג, כמו כן ניתן לכלול ביטוח מבנה המספק מענה וכיסוי במקרה של נזק לדירה המשועבדת. ביטוח המשכנתא מהווה את הצעד האחרון כתנאי לקבלת המשכנתא. במקרה של פטירה ביטוח המשכנתא יכסה את תשלום יתרת החוב לבנק ותפטור את הלווה הנותר מהמשך התשלום ובכך תקטין את העול הכלכלי על המשפחה.

פוליסת הביטוח הינה חובה ונדרשת על אלא אם כן הבנק החליט אחרת. התוכנית מותאמת למשכנתא ומבטיחה את הבנק לקבלת יתרת החוב במקרים של מוות וכמובן מגנה על המשפחה מנטל ההחזר.

חלקי הביטוח

1. ביטוח חיים למשכנתא – מבוצע עבור כל אחד מנוטלי המשכנתא ומטרתו לכסות מקרה של פטירת אחד הלווים, במצב כזה לא יצטרך הבנק לרדוף אחר הלווה השני לשלם את יתר תשלומי המשכנתא. הבנק חושש ממצב בו הלווה שנותר בחיים יכנס לקשיים כלכליים ויפסיק לשלם את תשלומי המשכנתא. עם נטילת המשכנתא מחייב הבנק את הלווים בביטוח משכנתא כאשר הבנק הוא מוטב בלתי חוזר לקבלת כספי המשכנתא שניתנה. במקרה של פטירה כאמור, יפעיל הבנק את ביטוח החיים למשכנתא. יש לציין כי ביטוח החיים למשכנתא אינו תחליף לקיומו של ביטוח חיים רגיל.
2. ביטוח מבנה למשכנתא –  הינו דרישה נוספת של הבנק לצורך הבטחת המבנה המשועבד. כאשר הבנק נותן משכנתא הוא רוצה לדעת כי הנכס שניתן לו כביטחון, מוגן מפני סיכונים שעלולים לפגוע בשווי הנכס, לדוגמא: שריפה, רעידת אדמה, נזקי צנרת, נזקי טבע וכו'.

מעבר לכיסויים הללו, ניתן לרכוש כיסויים חשובים נוספים לבית, כאלו אשר הבנק אינו דורש אך כאשר תצטרכו אותם, יוכלו לחסוך הרבה כסף. עלות ביטוח משכנתא באמצעות סוכנויות הבנק עלולה לפעמים לייקר את הפרמיה החודשית באופן משמעותי ולתת מענה חלקי לדרישותיכם ולצרכים הביטוחיים שלכם.

במסגרת ההטבה ללקוחות משכנתא מאסטר, תוכלו ליהנות מביטוח חיים ומבנה למשכנתא הכולל עד 45% הנחה לכל אורך חיי המשכנתא, ההנחה מקבילה להסדרים הקיימים לגופים וארגונים מהגדולים בארץ.

עלויות ומשפיעים

• ביטוח נכס – ביטוח נכס מושפע מגודל הנכס ולא מהמיקום שלו. העלויות של ביטוח זה נקבעות לפי מצב הדירה והמחיר שיעלה לבנות את הנכס מחדש. לכן נוצר מצב מעט מוזר כאשר ביטוח נכס בגודל 70 מטרים בקרקע יקרה במרכז יעלה פחות מביטוח נכס על שטח של 200 מטרים על קרקע זולה. פרט העשוי ליצור חוסר התאמה עם סכום המשכנתא.
• ביטוח חיים – כמו בכל ביטוח חיים, גם כאן נבדק המצב הבריאותי של הלווים במועד החתימה, גיל הלווים וגם עישון סיגריות משפיע על מחיר הביטוח. חשוב לזכור שהבנקים לא מאפשרים משכנתאות ארוכות טווח לאנשים מבוגרים בגלל הסיכון הגבוה יחסית שבהלוואות אלו.

המחירים השונים של ביטוחי המשכנתא משתנים מחברה לחברה ועשויים להסתכם בעלויות של עשרות אלפי שקלים לאורך כל תקופת המשכנתא. ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, כך יהיה ביטוח המשכנתא יקר יותר.

עיקרי התוכנית

• סכום הביטוח יקטן בהתאם ליתרת ההחזר מידי שנה, בכך ישנה התאמה מלאה בין הסיכון הקטן והולך לאורך הזמן.
• ניתן לבחור במסלול קבוע המתאים למקרה של בה קרן ההלוואה מוחזרת בסוף התקופה והריבית מוחזרת באופן שוטף.
• ניתן לבחור במספר מסלולים, הלוואה בה הקרן והריבית מוחזרות יחד בתשלומים שווים ורצופים, מסלול בה הקרן מוחזרת בתום התקופה והריבית באופן שוטף.
• ניתן לקבוע תעריף קבוע להחזר החודשי או משתנה לפי העדפת הלקוח.
• ניתן להעביר פוליסה מחברה לחברה.

חשוב לדעת

בעבר סעיף הדרישה לביטוח המשכנתא נבלע בהסכם ויצר מצב של ביטוחי משכנתאות יקרים אשר הלווים כלל לא ידעו על קיומם, עלותם ומי העומד מאחוריהם. בשנת 2005 נערכה רפורמה במטרה להסדיר תחום זה ולדאוג לטובת הלווים. כיום הלווים רשאים לבחור בעצמם את ביטוח המשכנתא וביכולתם לערוך סקר שוק על מנת להיטיב את תנאי העסקה.

הפרמיה נקבעת בהתאם לנתוני המבוטח: גיל, מין, עיסוק, עישון ונושאים בריאותיים המשליכים על חלק ביטוח החיים בפוליסה וכמובן על נתוני ההלוואה: יתרת ההלוואה, תקופה נותרת לתשלום וגובה הריבית. סכום הביטוח שווה ליתרת ההלוואה. גיל הכניסה המרבי בביטוח משכנתא הוא 64.

חברת הביטוח תהיה פטורה מלשלם את סכום הביטוח במקרה של מוות בהתאבדות או בשנה הראשונה של הביטוח. מבוטח אשר רכש ביטוח חיים למשכנתא לעצמו, לבן הזוג, ילדו או הוריו זכאי להחזר של 25% מגובה הפרמיה.

סכום הביטוח המשולם למוטבים במקרה של מוות פטור ממס. פוליסות ביטוח המשכנתא זמינה במגוון מסלולים וניתן למצוא פוליסה אטרקטיבית המספקת מטריה ביטוחית יעילה ואף שומרת על המסגרת התקציבית.

מומלץ להתייעץ עם מומחים בתחום וזאת על אף העובדה כי גם הבנקים התאימו עצמם לפי הרפורמה, אך בשל היעדר אובייקטיביות וקיומם של אינטרסים הייעוץ הבנקאי עשוי שלא להיטיב עמכם כמו ייעוץ חיצוני.

שאלות ותשובות

היכן כדאי לעשות ביטוח משכנתא?

בזמן המשא ומתן על המשכנתא הבנק ממנו אתם מתכוונים לקחת את ההלוואה יציע לכם לעשות את ביטוח המשכנתא דרכו. ברוב המקרים המחירה אותו יציע הבנק יהיה גבוה יותר ממקומות אחרים. כדאי לעשות סקר שוק במקרים אלו העשוי לחסוך עבורכם סכומי כסף נכבדים. חשוב לזכור שהבנק לא יכול לחייב אתכם לבצע את הביטוח דרכו.

האם ניתן לבטל פוליסת ביטוח מהבנק?

כן. במקרים רבים אנשים מזמינים פוליסת ביטוח מהבנק עקב חוסר ידיעה של האפשרויות העומדות לרשותם. אפשר ורצוי לבטל פוליסת ביטוח זו ללא עמלה בעת שיעבוד של פוליסת ביטוח חלופית במקומה.

האם פוליסת הביטוח פוחתת בהתאם ליתרת ההלוואה?

חלקית. פוליסת ביטוח החיים משועבדת כנגד יתרת ההלוואה ולכן היא פוחתת יחד איתה. בביטוח הנכס, שווי הפוליסה שווה לערך הנכס הקיים ללא ערך הקרקע ולכן סכום הפוליסה אינו משתנה או פוחת.

האם מסובך להחליף את הפוליסה אותה מקבלים מהבנק?

במקרה וחתמתם על פוליסה דרך הבנק שלכם ואתם מעוניינים להחליף אותה, דעו שהתהליך אינו כולל תשלומים כלל, אינו מסובך וחברות ביטוח רבות יהיו מוכנות לבצע את התהליך עבורכם. לכן בהחלפת ביטוחים אלו תוכלו לחסוך סכומי כסף גדולים בפעולה פשוטה.

האם ביטוח משכנתא מכסה נזק לרכוש?

לא. מטרת ביטוח המשכנתא היא לכסות נזקים הנגרמים לנכס עצמו. בין אם מדובר בפגעי טבע, שריפות או פיצוצים בצנרת. כל נזק שנגרם למבנה מכוסה על ידי ביטוח זה. השתתפות עצמית בביטוח נכס כוללת בדרך כלל עשרה אחוזים. ביטוח זה יכול להיות יעיל מאוד עבור הבנק ועבור הלווים יחד.

ראו גם: חישוב החזר חודשי