מה ההבדל בין חברה לייעוץ משכנתאות מומלצת ליועץ משכנתאות פרטי?
יועץ משכנתאות פרטי הינו אדם העוסק במתן שירותי ייעוץ משכנתאות אובייקטיבים ומסייע ללקוחות בהליך לקיחת המשכנתא מול הבנקים למשכנתאות. יועץ משכנתאות פרטי בדרך כלל מבצע בעבור הלקוח: בניית תמהיל משכנתא מומלץ, אישור עקרוני בבנקים, סקר ריביות ותיאום חתימה על המשכנתא בבנק הנבחר.
חברת ייעוץ משכנתאות היא למעשה חברה אשר מאגדת בתוכה יועצי משכנתאות פרטיים שכירים אשר מפוקחים על ידי החברה עצמה ועובדים עם הכלים הכלכליים הקיימים בחברה ועל פי נהלי החברה.
מה עדיף, חברת ייעוץ משכנתא או יועץ משכנתא פרטי?
כמו בכל דבר, יכול להיות כאן יתרונות וחסרונות לכל אחד מהאפשרויות, בנוסף הדבר זה תלוי גם עם איזה חברת ייעוץ משכנתא או עם איזה יועץ משכנתא בחרתם לעבוד ולכן נמנה כאן באופן כללי את ההבדלים או היתרונות והחסרונות האפשריים בעבודה מול יועץ פרטי לעומת חברת ייעוץ.
כאשר אתם עובדים עם יועץ משכנתאות פרטי – אם נפלתם על יועץ טוב ומקצועי, ישנו סיכוי שתקבלו ייעוץ מצוין וגם יחס אישי יותר שכן בדרך כלל יועץ משכנתאות פרטי עובד על כמות תיקים נמוכה ולכן יש אשר סבורים כי באפשרותו לתת שירות אישי יותר. מצד שני, יועץ משכנתאות פרטי אינו עוסק רק בייעוץ עצמו מכיוון שהוא צריך
לתחזק את העסק שלו ולמעשה לבצע הרבה פעולות שאינן קשורות בייעוץ עצמו כמו פגישות מכירה, פגישות שיווק עם ספקי עבודה לצורך יצירת שיתופי פעולה, הנהלת חשבונות וכו'. יועץ משכנתאות פרטי כאמור עובד על כמות תיקים נמוכה יותר מאשר חברה, יש לזה כאמור יתרון של יחס אישי יותר אך מצד שני זה עלול לפגוע במקצועיות שלו וכוח המיקוח שלו עם הבנקים מכיוון שאין לו מספיק תיקים וסוגי תיקים כך שהוא גם בכל כוח מיקוח נמוך יותר מול הבנקים וגם יתכן ולא מכיר את כל סוגי העסקאות עקב חוסר ניסיון. בנוסף, למרות שהיועץ לכאורה אמור להיות זמין יותר, אם נפלתם עליו בתקופה עמוסה, או שהוא חולה, בחופשה בחו"ל וכדומה, תהיה לכם בעיה לקבל ממנו שירות בזמן זה ולעיתים זה יהיה הזמן הקריטי בו אתם חייבים לקבל ממנו תשובות. דבר נוסף הוא בחירת היועץ והיעדר הפיקוח עליו: אם נפלתם על יועץ טוב אז התמזל מזלכם אך אם לא, יתכן וזה יהיה בעוכריכם. גם עם חברה לייעוץ משכנתאות שאינה שירותית ומקצועית אפשר ליפול אך הסיכוי לכך קטן יותר כי חברות יותר קל לבדוק ולקבל חוות דעת מאשר על יועץ בודד שקיימים מאות רבות כמוהו. אם היועץ לא נתן לכם ייעוץ שנראה לכם הולם, תהיו בבעיה אתו לעומת זאת כאשר אתם פונים לחברת ייעוץ משכנתאות, יש לכם כתובת: מנהל, מנכ"ל וכדומה ובמקרים מסוימים אפילו תוכלו לבקש להחליף יועץ אם תרגישו שאין לכם מספיק כימיה עם היועץ ולא תצרכו לשלם על כך תשלום נוסף כמו במקרה של יועץ פרטי.
בחברה לייעוץ משכנתאות יתכן ותרגישו לעיתים שאתם עוברים מנציג לנציג או שהיחס הוא לא מספיק אישי, אך אם מדובר בחברה מסודרת, בעלת ניסיון והמלצות, שהתהליך בה עובד כמו שצריך, לא רק שלא תרגישו בזה בחסרון אלא זה אף יהיה רק יתרון. היועץ שיטפל בכם יהיה כזה שמתמחה ומתעסק רק בייעוץ משכנתאות, לא בשיווק ולא בהנהלת חשבונות. היועץ יהיה בעל ניסיון רב בתיקים רבים המכיר את כל סוגי העסקאות ויהיה לו כוח רב מול הבנקים שכן הוא לא מייצג אתכם מול הבנקים כיועץ בודד אלא כנציג חברה אשר מגישה לבנקים עשרות רבות של תיקי משכנתאות מידי חודש. בנוסף, לחברת ייעוץ ישנם משאבים גדולים יותר מיועץ פרטי ולכן בדרך כלל יהיו לה כלים כלכליים וטכנולוגיים איכותיים ויעילים יותר מאשר של יועץ בודד אשר לעיתים מסתמך על אקסל פשוט או אפילו מחשבון משכנתא פשוט וחינמי מהאינטרנט, על מנת לייעץ לכם. בנוסף, יועץ בחברת ייעוץ לרוב יעבוד בצורה מוסדרת ושקופה אשר כוללת תהליך מובנה אשר נדרש כדי לבצע עסקה כה מורכבת כמו משכנתא ולא "על הדרך" שהוא מטפל לכם במשכנתא תוך כדי נהיגה או תוך כדי פגישה אצל ספק עבודה. לרוב עלות הייעוץ שתשלמו לחברה תהיה נמוכה יותר מיועץ פרטי שכן כלל ההוצאות שלה מתחלקות על פני יותר תיקים, אם כי הדבר לא מחייב וקיימות חברות שגובות שכר טרחה מאוד גבוה (ולעיתים גם לא בצדק) ומצד שני יועצי משכנתאות פרטיים שגובים שכר טרחה מאוד נמוך (לרוב אלו יהיו יועצים עם מעט ניסיון) ולכן כאשר אתם מחליטים לקחת יועץ משכנתאות או חברת ייעוץ משכנתאות – בדקו מה כולל השירות של אותה חברה או ייעוץ, מה טיב היועץ או החברה והשוו זאת עם המחיר אותו אתם נדרשים לשלם בעבור הייעוץ.
איך בוחרים חברת ייעוץ משכנתאות או יועץ משכנתאות?
כאמור המחיר הוא פרמטר חשוב אך הוא לא הפרמטר הכי חשוב ויש להשוות אותו בסוף לאחר בחינת יתר השיקולים. ברוב המקרים (למעט מקרים קיצוניים של יועצים או חברות שידרשו שכ"ט מוגזם מידי או מחיר נמוך מידי בצורה מחשידה) תגלו שהפער אינו גדול ולאחר שתבחנו את כל יתר הפרמטרים, תוכלו להחליט האם הפער במחיר מצדיק לבחור ביועץ או החברה היקרים יותר או לחליפין לבקש הנחה מהחברה או היועץ הזולים יותר אם הנכם מעדיפים אותם.
המלצות – המלצות כמו בכל תחום זה דבר חשוב אך המלצות בתחום כה מורכב לא בהכרח יתנו לכם את התשובה מי היועץ המתאים עבורכם והמקצועי ביותר עבורכם שייתן לכם את הערך המוסף הגבוה ביותר. בעזרת המלצות תוכלו לדעת האם היועץ או החברה שאתם מעוניינים לשכור את שירותיהם, הוגנים, אמינים ונותנים שירות טוב אך לא בהכרח תוכלו לדעת האם הם מקצועיים מספיק מכיוון שללקוח ההדיוט לא בהכרח יש את הידע והכלים לדעת האם היועץ שלו הוא מקצועי מספיק או לא. בנוסף יכול להיות שהיועץ שהומלץ לכם ידע לתת מענה לעסקה מסוימת אך בעסקה שלכם שדורשת טיפול שונה הוא יהיה פחות מנוסה ומקצועי ולא ידע לתת פתרונות מספקים.
כימיה עם היועץ – מעבר לכל הפרמטרים, חשוב שתהיה לכם כימיה עם היועץ. לעיתים כל הפרמטרים נראים טובים אך היעדר כימיה בינכם לבין היועץ ודיבור בשפה שונה יגרמו לכם לחוויה לא טובה והרגשה שאתם לא מקבלים את מה שרציתם וציפיתם לקבל. כאשר אתם עובדים מול יועץ פרטי תוכלו להתרשם ממנו בשיחת ההיכרות ואילו כאשר אתם עובדים מול חברת ייעוץ, לא תמיד תוכלו לדעת לפני ההצטרפות לשירות מי היועץ שמטפל בכם אך זה יכול להיות פחות בעייתי מכיוון שבחברות הללו יש מגוון יועצים ובמקרה של היעדר כימיה, תוכלו לדרוש החלפת יועץ ללא צורך בתשלום נוסף ליועץ אחר.
כוח מיקוח – כאמור כוח המיקוח של יועץ נמדד בכמות ואיכות התיקים שהוא מטפל. ככל שהוא מטפל מידי חודש בכמות גבוהה יותר של תיקים ובתיקים איכותיים יותר, כך יהיו לו כוח מיקוח גדול יותר מול הבנקים. כמעט תמיד לחברה יהיה כוח מיקוח גדול יותר מכיוון שחברה כמעט תמיד תטפל בכמות תיקים גבוהה יותר אך גם כאן יכול להיות הבדל בין חברות שונות ויועצים שונים ומכיוון שישנן חברות שמטפלות בכמות קטנה מאוד של תיקים או לחליפין בתיקים שאינם איכותיים מספיק ואשר מוגשים בצורה שאינה מקצועית מספיק, מה שגורם לבנקים פחות להתאמץ ולרצות לעבוד עם אותם תיקים שמופנים על ידי אותה חברה.
ניסיון – בדקו מה הניסיון של החברה והיועץ אתו אתם עובדים. במקרה של יועץ פרטי בדקו מה וותק היועץ בתחום ומה היקף התיקים שעליו הוא עובד (יכול להיות יועץ שעובד בשוק 10 שנים אך מטפל בתיק אחד בחודש ומצד שני יועץ שעובד 3 שנים בתחום ומטפל ב 10 תיקים בחודש). במקרה של חברה בדקו כמה שנים החברה קיימת, מה הניסיון המצטבר של החברה בתחום ומה הניסיון והוותק של היועץ הספציפי שמטפל לכם בתיק. במקרה של חברה, גם אם ליועץ המטפל ישנו וותק נמוך יותר בתחום בדרך כלל זה יפצה על פער הוותק לעומת יועץ פרטי שכן יועץ בחברה מטפל בממוצע בכמות גבוהה מאוד של תיקים (בין 20-40 תיקים בחודש) ולכן הניסיון נרכש מהר יותר, בנוסף בחברת ייעוץ ישנם מנהלים ואנשי מקצוע נוספים בעלי ותק גדול יותר ותהליך עבודה מובנה עם כלים מתקדמים, מה שמאפשר ליועץ לתת ייעוץ מקצועי מספיק גם אם היועץ בעצמו בעל וותק מעט נמוך יותר.
אמינות – גם כאן כמובן יכולים להיות הבדלים בין יועצים פרטים לבין עצמם ולבין חברות. במקרה של יועץ פרטי, למעט המלצות או ביקורות בפייסבוק או בגוגל אם תצליחו למצוא, יהיה לכם קשה לדעת ואילו במקרה של חברה, יהיה לכם קל יותר לדעת מכיוון שעל חברה יהיה יותר קל לקבל חוות דעת באינטרנט או דרך גופים שונים שעובדים איתם בשיתוף פעולה ולעיתים אפילו חוות דעת מהבנקים עצמם. חשוב לציין כי עצם הפניה לחברה ולא ליועץ פרטי לא בהכרח אומרת שאינכם יכולים ליפול, מכיוון שכמו בכל תחום גם בתחום זה ישנם חברות שנחשבות פחות אמינות. לרוב בחיפוש קצר בגוגל והפייסבוק של חוות דעת או תביעות, תוכלו לדעת האם מדובר על חברה אמינה יותר או פחות.
כאמור לאחר שצמצמתם את חברות הייעוץ ו/או היועצים הפרטיים, תוכלו להשוות ביניהם את המחיר והיקף השירות הניתן ולבחור את חברת ייעוץ המשכנתאות או היועץ הפרטי שנותן לכם את התמורה הכי טובה לכסף שאתם משלמים להם.
