משכנתא במסלול מט"ח – האם זה כדאי?
משכנתא במסלול מט"ח
כאשר אנו מדברים על משכנתא במסלול מט"ח (מטבע חוץ) לרוב אנו מתייחסים למסלולי משכנתא על בסיס דולר או אירו. ישנם גם בנקים אשר מציעים משכנתא במט"ח על בסיס יין יפני אולם מדובר במסלול הרבה פחות פופולרי. בנקים שונים לעתים ממליצים לשלב מסלולי מט"ח במשכנתא בריבית שנראית אטרקטיבית אך לפני שאתם מבצעים זאת, כדאי שתהיו מודעים ליתרונות והחסרונות של מסלולים אלו. ככלל, משכנתא במסלולי מט"ח מומלצת לבעלי הכנסה במט"ח. לדוגמא, אם אתם בעלי הכנסה בדולרים (גם אם חלקית) יתכן ותוכלו ליהנות ממשכנתא במסלול דולרי, גם תוכלו ליהנות מריבית אטרקטיבית וגם תוכלו לא להיות חשופים לשינויים בשערי המרת מט"ח.
יתרונות משכנתא במסלול מט"ח
- ריבית אטרקטיבית – בדרך כלל הריבית במסלולי מט"ח תהיה אטרקטיבית יותר ממשכנתא במסלולים שקליים.
- אפשרות פירעון מוקדם – משכנתא במסלול מט"ח ניתנת לפירעון מוקדם ללא קנסות לעומת חלק ממסלולי המשכנתא השקליים בהם עלולים להיות קנסות בגין פירעון מוקדם.
- שיפור ריביות בשאר מסלולי המשכנתא – מסלול מט"ח נחשב רווחי יותר עבור הבנקים. מכיוון שהבנק מחשב את הרווחיות הכוללת של תמהיל ההלוואה, שילוב מסלול מט"ח במשכנתא עשוי לשפר את הריביות ביתר מסלולי המשכנתא.
- אין שער רצפה – במקרים בהם שער החליפין של המט"ח ירד לעומת שאר השקל, יתכן וההחזר החודשי שלכם וגם יתרת החוב שלכם במונחים שקליים תרד (ללא שער רצפה, כלומר גם אם שער המטבע נמוך יותר מאשר השער שהיה ביום לקיחת המשכנתא, החוב שלכם בשקלים ירד בהתאמה).
- גיוון בתמהיל המשכנתא ופיזור סיכונים – משכנתא נלקחת בסכומים גבוהים ובפריסת שנים ארוכה, במקרים בהם הריבית במשק עולה או מדד המחירים לצרכן עולה, מסלול המט"ח עשוי לספק גיוון מסוים בתמהיל המשכנתא שכן לעתים הוא יתנהג בדיוק הפוך מהתנהגות המסלולים השקליים, מה שיסייע לאיזון מסוים במשכנתא.
חסרות משכנתא במסלול מט"ח
- ריבית משתנה – מסלולי מט"ח ניתנים בריבית משתנה, בדרך כלל מדובר בריבית המשתנה כל 3 חודשים או 6 חודשים כך שאם ברצונכם לקחת משכנתא קבועה או באם ישנו צפי לעלייה בריביות, יתכן ותאלצו לוותר על מסלול זה.
- שינוי בשערי חליפין – במשכנתא במסלול מט"ח אומנם אין שער רצפה אך זה עובד לשני הכיוונים, כלומר אם שער החליפין של המטבע לעומת השקל יטפס, צפויה לכם עלייה בהחזר החודשי וגם ביתרת החוב של המשכנתא שנלקחה במסלול מט"ח, הדבר יכול להיות מהותי עבורכם באם אין לכם הכנסה כלשהי במטבע חוץ ולקחתם סכום גדול במסלול זה, ולחשוף אתכם לסיכונים מיותרים.
- הגבלה על ריבית משתנה – בנק ישראל מגביל היום את השימוש במסלולי משכנתא בריבית משתנה עד שנה, לשליש מסך המשכנתא. אם ברצונכם לשלב מסלול מט"ח במשכנתא, תאלצו לעשות זאת על חשבון המסלולים האחרים כגון מסלול פריים לדוגמא אשר נחשב נכון להיום כמסלול אטרקטיבי.
סיכום
כפי שאתם רואים ישנם יתרונות וחסרונות לשימוש במסלולי מט"ח במשכנתא, שימוש נכון ומושכל במסלולים אלו יכול לסייע בשיפור המשכנתא אך שימוש מופרז מבלי להבין את המשמעויות לכך, עלול לחשוף אתכם לסיכונים מיותרים.
רוצים ייעוץ משכנתא מקצועי ואובייקטיבי של יועץ משכנתאות מומלץ על ידי משכנתא מאסטר? השאירו לנו פרטים כאן ויועץ משכנתא יחזור אליכם בהקדם, ייעוץ משכנתא ראשוני ללא עלות וללא התחייבות.
