משכנתא לנכים ובעלי מוגבלויות
האם ניתן לאשר משכנתא לנכים ובעלי מוגבלויות
בתקופה האחרונה נושא הנכים ובעלי המוגבלויות עלה לכותרות בגלל שביתת הנכים אשר דרשו להעלות את קצבת הנכות שלהם בהתאם לשכר המינימום במשק, מאבק חריף אשר הביא לתוצאות חלקיות מבחינת ציבור הנכים בישראל. בנוסף, חוקק בשנים האחרונות חוק אשר מתחיל להיות מיושם בשנה האחרונה והוא הנגשת אתרי אינטרנט לציבור הנכים. לאחרונה אף הוקם מועדון צרכנות עדיף אשר מטרתו היא לדאוג לציבור הנכים ע"י אגוד ציבור זה וקבלת הטבות מבעלי עסקים שונים בסגנון מועדון הצרכנות חבר משרתי הקבע והגימלאים. בנוסף, ועדת הכספים דנה באפשרויות קבלת משכנתא לנכים בבנקים למשכנתאות ואף דרשה ממשרד האוצר ומבנק ישראל למצוא פתרון סביר לנכים שהבנקים לא מוכנים לתת להם משכנתא. בפוסט זה נרכז את הנושאים אשר עלולים להוות בעיה במתן משכנתא לציבור הנכים וגם חלק מהפתרונות:
בעיות אפשריות במתן משכנתא לנכים ובעלי מוגבלויות
- ביטוח חיים – נושא זה הנו הנושא המהותי ביותר אשר עלול להווה מכשול בלקיחת משכנתא על ידי בעלי מוגבלות. כחלק מהליך לקיחת משכנתא הבנק מחייב את הלווים לבצע ביטוח למבנה וגם ביטוח חיים. לחלק מהנכים ישנה בעיה לקבל ביטוח חיים עקב נכותם מה שעלול לגרום לבנק לסרב לתת משכנתא לנכה (היכנסו לכאן לשימוש בסימולטור לאישור משכנתא).
- הכנסה חודשית מקצבאות – בחלק מהמקרים, הבנקים לא מכירים בהכנסה חודשית מקצבת נכות. בעיקר אם מדובר בקצבה אשר ניתנת ע"י ביטוח לאומי ובעיקר אם רוב ההכנסה מתבססת על קצבה זו. במקרים בהם בעל המוגבלות מקבל קצבה זמנית ולא קבוע, הבנק כלל לא יכיר בהכנסה זו.
- אדם שאינו כשיר מבחינה משפטית לחתימה על משכנתא – במקרה של אדם בעל מוגבלות (כגון אוטיזם) אשר אינו כשיר מבחינה משפטית לחתום על משכנתא, מחויב אותו בעל מוגבלות להיות מיוצג על ידי אפוטרופוס שאושר על ידי בית משפט ויכול לחתום על המשכנתא בשמו. הליך זה יכול להיות מסורבל שכן לא מספיק שבידי האפוטרופוס אישור כללי אלא יזדקק להשיג מבית משפט אישור ספציפי לחתימה על חוזה רכישה וחתימה על המשכנתא הספציפית, דבר אשר עלול לערוך זמן רב, לסרבל את התהליך ואף לפוצץ את העסקה.
- מחזור משכנתא – כאשר אדם רוצה למחזר את המשכנתא (לצורך שיפור תנאיו, הקטנת החזר חודשי וכו') הוא נדרש לחדש גם את ביטוח החיים שלו. במקרה של בעל מוגבלות אשר מעוניין למחזר את המשכנתא שלו, אם הנכות קרתה לאחר שהלווה לקח את המשכנתא וביצע ביטוח חיים או אם מצבו החמיר, יתכן וחברת הביטוח לא תסכים לבטח אותו מחדש ואז לא יוכל למחזר את המשכנתא שלו.
פתרונות אפשריים והטבות במתן משכנתא לנכים ובעלי מוגבלויות
- ביטוח חיים – בנושא ביטוח חיים ישנם מספר פיתרונות אפשריים. ראשית ועדת הכספים של הכנסת מנסה לבחון ביחד עם בנק ישראל פתרונות לאוכלוסיה זו כגון ביטוח באמצעות גוף אשר יבטח את רוב בעלי המוגבלות אשר מסורבים בחברות הביטוח הקיימות. שנית, ניתן לבחון אופציה כי חברת הביטוח תבטח את הנכה בביטוח חיים עם החרגה ספציפית הקשורה לסוג הנכות שלו. זה אומנם לא ייתן פתרון מלא לבנקים (וגם לא ליורשים) ולכן מצריך את אישורם אך בהחלט יכול להקטין את הסיכון לבנק במקרה של פטירת הלווה מסיבות אחרות. כיום במקרים מסוימים הבנקים אפילו מאפשרים פטור מביטוח חיים ללווה אשר מסורב על ידי חברת הביטוח אך בדרך כלל זה יקרה במצב בו לבן הזוג של הנכה ישנה הכנסה מהותית נוספת וכך הבנק שקט יותר כי במקרה של פטירה חס וחלילה, ישנו לווה נוסף אשר יכול לשלם את כספי ההלוואה מידי חודש.
- בנושא הכנסות חודשיות קיימת לעיתים בעיה כפי שציינו, ישנם מקרים, בעיקר אם מדובר באדם צעיר, שהבנק יאפשר צירוף אחד ההורים כערב תומך אשר ניתן יהיה להסתמך על חלק מהכנסתו לצורך אישור המשכנתא.
- זכאות למשכנתא מסובסדת – לנכים ובעלי מוגבלויות ישנה זכאות (עפ"י קריטריונים של משרד השיכון) אשר יכולים לקבל סיוע במשכנתא מסובסדת בריבית מועדפת (בדרך כלל מדובר על סכומים לא גבוהים מסך המשכנתא). נכי משרד הביטחון לדוגמא אף זכאים להלוואה נוספת מחוץ למשכנתא בתנאים נוחים ואטרקטיביים ולעיתים אף למענקים שונים.
- מחזור משכנתא – כאן ישנו לעיתים פיתרון חלקי. בעל מוגבלות אשר מעוניין למחזר את המשכנתא ואינו מאריך את משך תקופת המשכנתא, לרוב יוכל לשמר את הביטוח הקיים ולא יצטרך לבצע חיתום רפואי חדש וכך להסתמך על פוליסת הביטוח הקיימת.
רוצים ייעוץ משכנתא מקצועי ואובייקטיבי של יועץ משכנתאות מומלץ על ידי משכנתא מאסטר? השאירו לנו פרטים כאן ויועץ משכנתא יחזור אליכם בהקדם, ייעוץ משכנתא ראשוני ללא עלות וללא התחייבות.
