ריבית משכנתא 2017
ריבית משכנתא 2017 – הקדמה
2 הפרמטרים העיקריים להוזלת המשכנתא הם תמהיל משכנתא אופטימלי וריביות המשכנתא. בפוסט זה נתמקד בריביות המשכנתא. ריבית המשכנתא בבנקים למשכנתאות נקבעת על בסיס עלות גיוס הכסף של הבנקים. הבנקים נוהגים לגייס את הכסף אותו הם מלווים לציבור, על ידי הנפקדת אגרות חוב של הבנק, כאשר עלות הכסף עבור הבנק דומה לריבית בשוק אגרות החוב המונפות על ידי המדינה, אך בתוספת פרמיית סיכון (ריבית נוספת).
מכיוון שהבנק אינו לווה מובטח כמו המדינה, על מנת שיסכימו להלוות לו כסף, המלווים דורשים פרמיית סיכון. עדיין ביחס לחברות שונות במשק, הבנק נחשב לווה בטוח ולכן עלות גיוס הכסף שלו נמוכה באופן יחסי. כאשר הבנק מלווה לנוטלי המשכנתאות את הכסף שהוא לווה בעצמו, הוא דורש מרווח בנקאי שממנו נגזר הרווח שלו.
עלות גיוס הכסף של הבנק נקראת "עוגן" והריבית שמקבל הלקוח מבוססת על העוגן ובתוספת מרווח בנקאי. העוגן עצמו מתעדכן מידי חודש בהתאם לעלות גיוס הכסף של הבנק, ואילו המרווח הבנקאי משתנה בהתאם למדיניות הבנק ובהתאם לטיב הלקוח (רמת הסיכון שלו). ככל שהלקוח נחשב עבור הבנק מסוכן מידי, כך המרווח הבנקאי שיוצע לו יהיה גבוה יותר וכתוצאה מכך הריבית הסופית שלו, תהיה גבוהה יותר.
ריבית משכנתא 2017 – מגמות
בשנת 2016 וגם בשנת 2017 לא חלו שינויים משמעותיים בעלות גיוס הכסף של הבנק, יחס עם זאת חל שינוי מהותי במרווח הבנקאי. לדוגמא אם בתחילת שנת 2016 דרשו הבנקים מהלקוחות מרווח בנקאי של כ 0.5 אחוז מעל עלות הגיוס, בסוף השנה המרווח הנדרש עלה לכ 1.5 אחוז, וכך למעשה כל ריביות המשכנתא עלו בלפחות 1 אחוז וזאת למרות שלא חל שינוי מהותי בעלות גיוס הכסף. הסיבה העיקרית לעלייה בריביות המשכנתא כפי שמפרסם בנק ישראל היא הגידול בסיכון בשוק הדיור. מכיוון שהמרווח הבנקאי משקף את סיכון הלקוח ומכיוון שבנק ישראל החליט כי כל שוק הדיור בכללותו מסוכן יותר, הבנקים החלו לפעול להעלאה גורפת של המרווחים לכל הלקוחות כאשר לקוחות טובים יותר מקבלים הטבה מסוימת ולקוחות אחרים מקבלים מרווח גבוה יותר. שנת 2017 לעומת זאת נפתחה במגמה מעט הפוכה. ריביות המשכנתא בשנת 2017 החלו לרדת עקב ירידה במרווחים הבנקאיים. מה הסיבה לירידת הריביות בשנת 2017? הרי שוק הדיור לא הפך פתאום לפחות מסוכן. הסיבה לכך היא פשוטה: תחרות. הבנקים למשכנתאות סיימו את שנת 2016 ברווח גדול ועברו את היעדים השנתיים שלהם עוד לפני סוף השנה, כתוצאה מסיבה זאת לא היה לבנקים אינטרס להתגמש בריביות ולכן היו מוכנים לסגור עסקאות רק במקרה מהרווח הבנקאי שלהם גבוה מהיעד שהציבו. בשנת 2017 חלה ירידה בהיקף הדירות הנמכרות וכתוצאה מכך היקף המשכנתאות ירד. מכיוון שהביקוש למשכנתאות ירד, הבנקים למשכנתאות החלו להוריד את מרווחי הריבית ולכן הריביות על המשכנתא בשנת 2017 ירדו. הריבית על המשכנתא בשנת 2017 נכון לכתיבת שורות זו אינה ירדה עדיין למרות של תחילת שנת 2016 אך העלייה כאמור נבלמה והמגמה התהפכה. מה צפוי לקרות במחצית השנייה של שנת 2017 בריביות על המשכנתא? אין לדעת…הדבר תלוי בעיקר בהיקף העסקאות בשוק הדיור, ככל שהיקף העסקאות ירד כך נמשיך לראות ירידה בריביות על המשכנתא ואילו אם היקף העסקאות ימשיך לעלות, סביר שנראה עלייה. בשלב הזה נרשמת יציבות יחסית וגם עם כמות העסקאות תעלה, כנראה שיחלפו כמה חודשים עד שהבנקים יחלו להעלות שוב את המרווחים. בהקשר זה חשוב לציין כי כל השינויים שחלו בריבית המשכנתא בשנת 2017 ובשנת 2016 מתייחסים בעיקר למרווח הבנקאי. כאשר יחלו שינויים במשק שיגרמו לעליית/ירידת הריבית במשק, יתכן ונראה שינויים נוספים שכן כאמור הריבית נקבעת גם על בסיס הריבית במשק וגם על בסיס המרווח הבנקאי. לצפייה בריביות המשכנתא נכון להיום לפי המסלולים השונים היכנסו לטבלת ריבית משכנתאות.
רוצים ייעוץ משכנתא מקצועי ואובייקטיבי של יועץ משכנתאות מומלץ על ידי משכנתא מאסטר? השאירו לנו פרטים כאן ויועץ משכנתא יחזור אליכם בהקדם, ייעוץ משכנתא ראשוני ללא עלות וללא התחייבות.
