איך עושים תחנות יציאה במשכנתא?
תחנות יציאה במשכנתא
משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, בממוצע כ-20 שנים לפחות. תקופה של 20 שנים היא תקופה ארוכה בה ישנה הרבה אי וודאות בחיינו. האם נישאר באותם מקומות עבודה? האם ההכנסות שלנו יעלו? ירדו? כמה ילדים יהיו לנו ומה ההוצאות עליהם? האם נרצה לשדרג נכס בעתיד? נכנסו לנו כספים לא צפויים וכן הלאה. חלק גדול מהאנשים כלל אינו חושב על תחנות יציאה במשכנתא ורק כאשר מגיע העת לבצע שינוי או פירעון משכנתא הוא "מופתע" שיש לו קנסות בגין השינוי. אם הנכם חושבים על נושא זה אז כבר הנכם במצב טוב יותר מחלק גדול מהאנשים.
אז מה עושים על מנת לקבל תחנות יציאה במשכנתא ?
יש אנשים שסבורים כי תחנת יציאה היא הטבה שצריך לבקש מהבנק או משהו שצריך להתווכח עליו על מנת לקבל אותו. התשובה היא פשוטה יותר: בהנחיות בנק ישראל לבנקים ישנה הגדרה באיזה מסלולים מותר לגבות "קנסות" בגין פירעון מוקדם או שינוי ובאלו לא. להלן תמצית ההנחיות:
- בכל משכנתא אשר הריבית משתנה או עשויה להשתנות בתדירות של שנה ומטה – הבנקים אינם רשאים לגבות עמלת פירעון מוקדם ("קנס")
- בכל משכנתא אשר הריבית בה משתנה בתדירות של יותר משנה – בכל נקודת שינוי, ניתן לבצע פירעון מוקדם ללא קנסות.
- בכל משכנתא אשר הריבית בה היא קבועה (צמודה או לא צמודה), הבנק רשאי לגבות עמלת פירעון מוקדם במידה והריבית במשק ביום ביצוע הפירעון נמוכה יותר מהריבית של המשכנתא.
כאשר אנו בונים תמהיל משכנתא יש לקחת בחשבון נתונים אלו. נכון להיום בנק ישראל מחייב את הלקוחות לקחת לפחות שליש מהמשכנתא בריבית קבועה. כמו כן ככל שנגדיל את מרכיב הריבית המשתנה יהיו לנו יותר אפשרויות פירעון מוקדם ללא קנסות, מצד שני המשכנתא שלנו תהיה יותר חשופה לשינויי ריביות והחזר חודשי.
